Zinsbindung: Was sie wirklich bedeutet und wie sie deine Immobilienfinanzierung beeinflusst

Bei einer Zinsbindung, die feste Verzinsungsperiode eines Immobilienkredits, die festlegt, wie lange der Zinssatz unverändert bleibt. Auch bekannt als Zinsfixierung, ist sie der wichtigste Hebel, den du bei der Finanzierung deines Hauses oder deiner Wohnung hast. Viele denken, eine lange Zinsbindung ist immer besser – aber das stimmt nicht. Es geht nicht darum, wie lange du fixierst, sondern darum, ob du mit der Laufzeit deine finanzielle Sicherheit und deine Flexibilität im Einklang hältst.

Die Bauzinsen, die Kosten, die du für den Kredit an die Bank zahlst, schwanken ständig. Wenn du eine Zinsbindung von 10 Jahren wählst, weißt du genau, wie viel du monatlich zahlen musst – egal, ob die Zinsen in drei Jahren auf 6 % oder 3 % steigen. Das gibt Planungssicherheit. Aber: Je länger die Bindung, desto höher ist oft der Anfangszins. Und wenn du später eine Sondertilgung machen willst, kann das teuer werden. Einige Banken erlauben nur 5 % jährlich ohne Strafe – das reicht für viele nicht.

Ein Tilgungsplan, die Aufstellung, wie dein Kredit über die Jahre zurückgezahlt wird – mit Zinsen und Tilgung ist eng mit der Zinsbindung verknüpft. Wenn du eine lange Zinsbindung hast, aber nur 1 % Tilgung vereinbarst, bleibst du jahrelang in einer hohen Schuldenlast. Das macht dich anfällig für Zinssteigerungen nach Ablauf der Bindung. Die meisten, die später Probleme haben, haben nicht zu viel gezahlt – sie haben zu wenig getilgt und zu lange fixiert.

Die Zinsbindung ist kein Vertrag mit der Bank – sie ist ein Vertrag mit deinem zukünftigen Ich. Willst du Sicherheit? Dann wähle eine längere Laufzeit. Willst du Flexibilität? Dann nimm eine kürzere Bindung und bereite dich auf mögliche Zinsänderungen vor. Viele nutzen die Zeit der niedrigen Zinsen, um mehr zu tilgen – und das ist klug. Denn wer heute 10.000 Euro mehr tilgt, spart später oft 20.000 Euro an Zinsen. Das steht in keinem Prospekt – aber in den Erfahrungen von Menschen, die ihre Finanzierung selbst in die Hand genommen haben.

Was du in den folgenden Artikeln findest, sind konkrete Beispiele: Wie du deine Zinsbindung mit der KfW-Förderung kombinierst, warum eine 15-jährige Bindung heute oft sinnvoller ist als eine 30-jährige, und wie du erkennst, ob du mit deiner aktuellen Laufzeit auf dem richtigen Weg bist. Es geht nicht um Zahlen aus dem Jahr 2020 – es geht um das, was heute zählt.